بیمه آتش سوزی و زلزله

بیمه آتش سوزی چیست؟

بیمه آتش سوزی یکی از رشته‌های بیمه اموال است و در اين نوع بيمه‌نامه كليه اموال منقول و غيرمنقول واحدهاي مسكوني، خدماتي، اداري، آموزشي، كارگاهي، صنعتي، انبارها و… قابل بيمه‌شدن هستند.

در این نوع از بیمه ملت، بیمه‌گر تامین و جبران زیان‌های مالی و مادی که بر اثر وقوع خطرات آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه و یا خطرات اضافی تبعی (مندرج در بند 2 از انواع خطرات قابل بیمه‌شدن در بیمه آتش‌سوزی) به مورد بیمه (اموال بیمه‌گزار) وارد می‌شود را بر عهده دارد.

لازم به ذکراست  که امکان ارائه پوشش مسئولیت بیمه‌گزار در قبال اشخاص ثالث بر اثر وقوع خطر آتش‌سوزی و انفجار که طبق قانون موجب مسئولیت بیمه‌گزار بشود، نیز وجود دارد.

گروه‌های اصلی بیمه:

1- بیمه واحدهای صنعتی:

شامل: کارخانجات از جمله کارخانجات ریسندگی، بافندگی، رنگ‌سازی و مواد شیمیایی، خودروسازی و موتور سیکلت‌سازی، داروسازی و موادغذایی، کارخانجات چرم‌سازی، موزاییک و سرامیک‌سازی، لوازم بهداشتی، ریخته‌گری، آبکاری و… است که شامل بیمه آتش سوزی می شود.

2- بیمه واحدهای مسکونی:

شامل کلیه واحدهای مسکونی به صورت ویلا، خانه، آپارتمان و مجتمع‌های آپارتمانی است.

3- بیمه واحدهای غیرصنعتی:

شامل: آموزشگاه‌ها، بیمارستان و درمانگاه، آزمایشگاه و مطب پزشکان، دفاتر اداری، تجاری، فروشگاه‌ها، آرایشگاه، آتلیه عکاسی، انبارها، نمایشگاه‌ها، موزه‌ها، هتل‌ها و مهمان‌سراها، فرهنگسراها و .. است که شامل بیمه آتش سوزی می شود.

انواع خطرات قابل بیمه‌شدن

1- خطرات اصلی:

شامل خطرات حریق (آتش‌سوزی)، انفجار، صاعقه (رعد و برق) است. در بیمه‌ نامه‌های آتش‌سوزی این سه خطر با هم تحت پوشش قرار می‌گیرند و قابل تفکیک نیستند.

2- خطرات اضافی:

شامل سیل و طغیان آب رودخانه و دریا، زلزله، آتش‌فشان، طوفان، گردباد، تند باد، سقوط بهمن، سقوط و برخورد اجسام خارجی، شکست شیشه، سرقت با شکست حرز اموال و اثاثیه، رانش و فروکش کردن زمین، سقوط هواپیما و هلی‌کوپتر و اشیای ساقط شده از آنها، ضایعات ناشی از برف و باران، ضایعات ناشی از ترکیدگی لوله آب و فاضلاب، آشوب، بلوا، شورش (SRCC)، ریزش مواد مذاب در کارخانجات ذوب فلزات و ریخته‌گری، انفجار و دفرمه شدن بویلرها و ظروف تحت فشار صنعتی و پوشش هزینه پاکسازی و… هستند.

نکات مربوط به خطرات اضافی:

– این خطرات را به تنهایی نمی‌توان تحت پوشش قرار داد و در ابتدا باید بیمه‌گزار خطرات اصلی بیمه آتشسوزی را خریداری کند و به تبع آن خطرات اضافی تحت پوشش قرار گیرند.

– هر یک دارای نرخ جداگانه هستند که باید در صورت درخواست بیمه‌گزار نرخ آن به نرخ خطرات اصلی اضافه و حق بیمه توسط بیمه‌گزار پرداخت شود.
– معمولا دارای فرانشیز هستند.

انواع محصولات قابل ارائه در این بیمه

1-بیمه واحدهای مسکونی

– بیمه‌ معمولی:

در این نوع از بیمه‌نامه بنا به درخواست بیمه‌گزار ساختمان، تاسیسات و لوازم و اثاثیه واحد مسکونی ایشان تحت پوشش خطرات اصلی (آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه) و خطرات اضافی قرار می‌گیرند.

– بیمه‌ طرح نوید 1 ( پیش‌صادره):

در این نوع بیمه‌نامه، بیمه‌گر تامین خسارت و جبران زیان‌های مالی و مادی که در اثر وقوع خطرات آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه به اموال و دارایی‌های منقول و غیرمنقول منزل مسکونی بیمه‌گزار وارد می‌شود را بر عهده دارد.

– بیمه‌ طرح نوید 2 (پیش‌صادره):

در این نوع بیمه‌نامه، بیمه‌گر تامین خسارت و جبران زیان‌های مالی و مادی که در اثر وقوع خطرات آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه و زلزله به اموال و دارایی‌های منقول و غیرمنقول منزل مسکونی بیمه‌گزار وارد می‌شود را بر عهده دارد.

– بیمه‌ طرح نوید 3 (پیش‌صادره):

در این نوع بیمه‌نامه، بیمه‌گر تامین خسارت و جبران زیان‌های مالی و مادی که در اثر وقوع خطرات آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه و زلزله به اموال و دارایی‌های منقول و غیرمنقول منزل مسکونی بیمه‌گزار وارد می‌شود را بر عهده دارد.

همچنین غرامت فوت و نقص عضو و از کارافتادگی دائم و هزینه معالجه بیمه‌گزار و سایر افراد مقیم محل مورد بیمه، ناشی از خطرات حریق، انفجار و صاعقه و مسئولیت بیمه‌گزار در برابر اشخاص ثالث (مالی و جانی) ناشی از وقوع خطرهای آتش‌سوزی و انفجار در محل مورد بیمه آتش سوزی که طبق قانون باعث مسئولیت بیمه‌گزار می‌شود را برعهده دارد.

همچنین هزینه اجاره اسکان موقت بیمه‌گزار در صورت وقوع خطرات اصلی قابل پرداخت است.

-بیمه جامع مدیران و ساختمان (پیش‌صادره):

این نوع بیمه‌ آتش سوزی که مخصوص برج‌ها، مجتمع‌ها و آپارتمان‌های مسکونی و اداری است، تآمین خسارت و جبران زیان ناشی از وقوع خطرات آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه را بر عهده دارد. همچنین در این بیمه‌نامه مسئولیت مدیر ساختمان در برابر خسارت (مالی و جانی) وارده به اشخاص ثالث ناشی از وقوع خطرهای آتش‌سوزی و انفجار نیز تحت پوشش قرار دارد.

-بیمه طرح سفر با ملت:

در این بیمه‌نامه ساختمان، تأسیسات و اثاثیه منازل مسکونی برای مدت یک ماه تحت پوشش قرار می‌گیرد. خطرات تحت پوشش در این بیمه‌نامه شامل خطرات اصلی (حریق، انفجار و صاعقه)، زلزله و آتشفشان، طوفان، ترکیدگی لوله آب و فاضلاب، سرقت با شکست حرز، هزینه پاکسازی، هزینه اجاره اسکان موقت و مسئولیت ناشی از آتش‌سوزی و انفجار در قبال اشخاص ثالث است. لازم به ذکر است که درصورت درخواست بیمه‌گزار، بیمه‌ نامه بدنه خودرو نیز در قالب این طرح به بیمه‌گذار ارائه می‌شود.

2- بیمه واحدهای غیرصنعتی (مکان‌های اداری و تجاری):

در این نوع از بیمه‌نامه بیمه‌گر طبق درخواست بیمه‌گزار ساختمان، تاسیسات، لوازم و اثاثیه، موجودی مربوط به کلیه واحدهای تجاری، اداری، خدماتی – عمومی، فرهنگی، صنفی و درمانی را در مقابل خطرات اصلی و اضافی تحت پوشش قرار می‌دهد.

-بیمه همراه کسب و کار (پیش‌صادره):

این بیمه‌ آتش سوزی مخصوص واحدهای تجاری و اصناف غیرصنعتی است. در این بیمه‌نامه، بیمه‌گر زیان‌های مالی و مادی وارد شده در اثر وقوع خطرات آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه و زلزله به اموال و دارایی‌های منقول و غیرمنقول واقع در محل مورد بیمه را جبران می‌کند.

همچنین غرامت فوت، نقص عضو و از کارافتادگی دائم و هزینه معالجه بیمه‌گزار و کارکنان شاغل در محل مورد بیمه، در صورتی که ناشی از خطرات حریق، انفجار و صاعقه باشد؛ پرداخت می‌شود و مسئولیت مدنی بیمه‌گزار در قبال خسارت (مالی و جانی) وارده به اشخاص ثالث ناشی از وقوع خطرهای آتش‌سوزی و انفجار را که طبق قانون باعث مسئولیت بیمه‌گذار می‌شود نیز تحت پوشش قرار می‌دهد.

3-بیمه انبار با سرمایه شناور (سرمایه متغیر موجودی کالا و مواد):

یکی از اهداف شرکت‌های بیمه، ارائه پوشش‌های بیمه‌ای متناسب با نیاز بیمه‌گزاران است. بیمه‌نامه شناور یا اظهارنامه‌ای و یا سرمایه متغیر نیز در رابطه با موجودی‌ها و کالای در گردش؛ از جمله مواد اولیه، کالای در جریان ساخت و کالای ساخته شده (محصولات) است.

در این نوع از بیمه‌ آتش سوزی بیمه‌گزار موظف است در ابتدای صدور بیمه‌ آتش سوزی حداکثر میزان و مبلغ سرمایه موجودی احتمالی خود در طول اعتبار بیمه‌نامه برای صدور بیمه‌نامه مشخص کند.

همچنین بیمه‌گزار موظف است میانگین موجودی واقعی هر ماه را براساس مستندات معتبر (اسناد و مدارک مالی و انبارداری) محاسبه و حداکثر تا دهم ماه بعد طی نامه به بیمه‌گر اعلام کند. تعیین حق بیمه قطعی در پایان دوره بیمه‌نامه براساس میانگین سرمایه‌های اعلام شده در پایان هر ماه انجام می‌شود.

4- بیمه واحدهای صنعتی:

در این نوع از بیمه‌نامه بیمه‌گر طبق درخواست بیمه‌گزار ساختمان، تاسیسات، ماشین‌آلات و موجودی انبار و یا کالای در جریان ساخت و یا محصولات نهایی واحدهای صنعتی را در مقابل خطرات اصلی و اضافی تحت پوشش قرار می‌دهد.

5- بیمه با شرایط جایگزینی:

این بیمه‌نامه بیشتر توسط واحدهای صنعتی و تولیدی خریداری می‌شود. به دلیل شرایط اقتصادی و افزایش قیمت‌ها و استهلاک، اموال معمولا ارزش خود را از دست می‌دهند.

اگر بیمه‌گزار اموال خود را به قیمت روز بیمه آتش سوزی کند و خسارتی به اموال وارد شود، امکان خرید تجهیزات و ماشین‌آلات و ساخت مجدد ساختمان و در نهایت تجدید فعالیت اقتصادی مشکل خواهد بود. در این بیمه‌نامه امکان جایگزینی و یا بازسازی برخی از اموال در نظر گرفته شده است.

در این بیمه‌نامه، بیمه‌گزار دارایی‌های خود را به ارزش نو ارزیابی و آنها را با قیمت‌های جدید بیمه می‌کند و در صورت بروز یکی از خطرات مشمول بیمه، اگر خسارتی وارد شود، بیمه‌گر نسبت به تعمیر و بازسازی اموال آسیب‌دیده و یا جایگزینی آنها اقدام لازم را انجام می‌دهد.

این پوشش مخصوص ساختمان و ماشین‌آلات بوده و موجودی مواد اولیه، کالای ساخته شده، لوازم و اثاثیه مصرفی را  در بیمه آتش سوزی شامل نمی‌شود.

6- بیمه مرهونات بانکی:

در این نوع از بیمه آتش‌سوزی، ساختمان، اموال و اثاثیه و یا موجودی به نفع بانک بیمه می‌شوند. هنگامی که بانک به اشخاص وام می‌دهد، برای جلوگیری از تلف شدن سرمایه خود هنگام حادثه، از اشخاص می‌خواهد تا اموال و اثاثیه و یا کالا و یا ساختمانی را که با آن وام خریداری شده‌اند یا به عنوان گرو در رهن بانک قرار داده شده‌اند را تحت پوشش بیمه‌ آتش‌سوزی و بعضی از خطرات اضافی قرار دهد.