معرفی بیمه زندگی و سرمایه گذاری بیمه زندگی و سرمایه گذاری از ترکیب بیمه های فوت و بیمه های حیات تشکیل شده است.
بیمه های زندگی مختلط علاوه بر تامین خطر فوت جنبه پس اندازی نیز دارد. در این نوع بیمه نامه‌ها هدف تامین افراد خانواده در هنگام فوت و همین طور تامین پس انداز برای آینده شخص بیمه شده است.
با بیمه زندگی و سرمایه گذاری علاوه بر آن که از خانواده و عزیزانتان حمایت می کنید ، یک سرمایه گذاری مناسب نیز برای خود انجام داده اید.
مشخصات بیمه زندگی و سرمایه گذاری
بیمه زندگی و سرمایه گذاری ترکیبی از بیمه تمام عمر معمولی با مشخصه هایی از بیمه میباشد. بیمه زندگی و سرمایه گذاری نوعی از بیمه تمام عمر است که با مشخصه های زیر از بیمه تمام عمر متمایز میگردد:
- حق بیمه متغیر
- سرمایه متغیر
حق بیمه متغیر
در قرارداد بیمه زندگی و سرمایه گذاری بیمه گذار میتواند حق بیمه را به صورت متغیر پرداخت نماید بطوری که مقدار حق بیمه و تعداد اقساط پرداختی در حدود تعریف شده بوسیله بیمه گر و قانون، متغیر باشد. بیمه گذار براساس نیازها و وضعیت مالی خود میزان حق بیمه پرداختی را انتخاب مینماید.
پرداخت مقدار حق بیمه بیشتر، ذخیره ریاضی بزرگتری را ایجاد خواهد کرد. بیمه گر و شرایط عمومی بیمه نامه حداقل و حداکثر مقدار تغییر حق بیمه را در قرارداد بیمه زندگی و سرمایه گذاری تعیین میکنند.
در حقیقت تغییر میزان حق بیمه پرداختی با هدف پوشش نرخ تورم سالیانه صورت می‌گیرد و در این نوع بیمه نامه‌ها افزایش سالیانه حداکثر ۲۰% نسبت به سال قبل در نظر گرفته شده است.
نرخ حق بیمه اولیه در این طرح برای سال اول توسط بیمه گذار تعیین میگردد و هر سال با ضریب افزایش انتخاب شده‌‌ی وی، میزان حق بیمه برای سال آینده افزایش مییابد.
سرمایه متغیر
مقدار سرمایه در قرارداد بیمه زندگی و سرمایه گذاری متغیر است. مقدار سرمایه میتواند توسط بیمه گذار تغییر نماید. این تغییرات میتواند براساس تغییر در سرمایه فوت تعیین شده و یا افزایش در سرمایه پوششهای اضافی بیمه نامه مثل حادثه، از کارافتادگی و امراض خاص باشد.
سرمایه فوت قرارداد مبلغی است که توسط بیمه گذار در ابتدای قرارداد به عنوان میزان قابل پرداخت در هنگام فوت به بیمه شده تعیین میگردد. در بیمه تمام عمر معمولی سرمایه فوت وقتی بیمه نامه توسط بیمه گذار خریداری میگردد، تعیین شده و در طول قرارداد ثابت و بدون تغییر است.
در مقایسه با بیمه تمام عمر معمولی، در بیمه های زندگی و سرمایه گذاری بیمه گذار میتواند تحت شرایط مشخص میزان سرمایه خود را در طول مدت بیمه نامه افزایش دهد.
تائید بیمه گر برای هر تغییر در سرمایه بیمه عمر امری ضروری و لازم است. در مواردی بیمه شده ممکن است مدارک اضافی را برای افزایش سرمایه به بیمه گر ارائه دهد (به عنوان مثال مدارک وضعیت سلامتی بیمه شده).
مدارک بیمه‌پذیری ثابت میکند که بیمه شده یک ریسک جدید قابل بیمه شدن است. در مواردی بیمه گر ممکن است به دلایلی افزایش سرمایه بیمه گذار را رد نماید زیرا تغییر در سرمایه باعث ابطال در قرارداد بیمه میگردد. در این طرح حداکثر افزایش سرمایه فوت در هر سال ۲۰ % سرمایه سال قبل است.
مدت بیمه نامه
همانطور که گفته شد این بیمه نامه نوعی از بیمه نامه تمام عمر است که مدت آن تا سن ۷۰ سالگی بیمه شده قابل محاسبه میباشد.به عبارتی سن بیمه شده در ابتدای قرارداد به علاوه مدت زمان قرارداد نباید از ۷۰ سال تجاوز نماید. در محاسبه حق بیمه سن بیمه شده در ابتدای قرارداد ملاک تعیین حق بیمه است. بیمه گذار میتواند مدت قرارداد را انتخاب نماید و افراد بین سنین ۳ ماهگی تا ۶۵ سالگی می توانند بیمه شوند. اما با توجه به ساختار بیمه زندگی و سرمایه گذاری حداقل زمان مدت قرارداد ۵ سال است.
پوششهای اضافی
حادثه
بیمه شده می تواند همراه با بیمه زندگی و سرمایه گذاری ، از مزایای بیمه حوادث نیز بهره مند گردد. در بیمه نامه زندگی و سرمایه گذاری بیمه گذار میتواند سرمایه فوت بر اثر حادثه بیمه نامه خود را حداکثر تا ۴ برابر سرمایه فوت و حداکثرتا سقف ۴.۰۰۰.۰۰۰.۰۰۰ ریال انتخاب نماید. بدیهی است مقدار حق بیمه حادثه در این حالت به همان نسبت افزایش خواهد یافت. محاسبه حق بیمه حادثه بر اساس طبقه ی شغلی بیمه شده نیز خواهد بود بدین ترتیب که مشاغل کم خطر، حق بیمه کمتری برای پوشش حادثه پرداخت خواهند نمود.
معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کارافتادگی ناشی از حادثه و بیماری
در این طرح در صورت انتخاب این گزینه توسط بیمه گذار پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کارافتادگی برای بیمه گذار ارائه میگردد. بیمه گذار می تواند با تهیه بیمه نامه زندگی و سرمایه گذاری حق بیمه خود را نیز بیمه نماید تا اگر در اثر وقوع حادثه یا بیماری از کار افتاده دائم و کامل شود (به تشخیص پزشکان معالج و با تایید پزشک معتمد شرکت بیمه‌ی ملت) در سنوات آتی از پرداخت حق بیمه معاف گردد که در این صورت تمامی مزایا و شرایط بیمه نامه به قوت خود باقی می ماند.
تبصره: این پوشش برای بیمه گذاران حقوقی قابل ارائه نیست.
امراض خاص
بیمه شده با پرداخت حق بیمه اضافی میتواند در برابر هزینه‌های درمانی انواع سرطان‌ها، سکتۀ مغزی، سکتۀ قلبی، اعمال جراحی عروق و کرونر و همچنین پیوند اعضاء اصلی بدن، از پوشش تا حداکثر ۵۰% مبلغ سرمایه فوت و حداکثرتا سقف ۳۰۰.۰۰۰.۰۰۰ ریال بهره مند گردد.
امکان دریافت وام از ذخیرۀ ریاضی
بیمه گذار همچنین میتواند پس از ۲ سال پرداخت حق بیمه ، به میزان معینی نسبت به سرمایه پس انداز (۹۰ % مبلغ بازخرید) خود از شرکت بیمه وام دریافت نماید و بازپرداخت وام با سود تعیین شده از طرف شرکت بیمۀ ملت را در زمان توافقی متقبل گردد.
مشارکت در منافع
بیمه گذار در سود حاصل از سرمایه گذاری بیمه ملت، از محل منابع این بیمه نامه، سهیم است. در بیمه نامه زندگی و سرمایه گذاری در حال حاضر نرخ ۱۸ درصد نرخ تضمین شده از طرف شرکت بیمه ملت است. سیستم نرمافزاری زندگی و سرمایه گذاری جدولی برای بیمه گذار ارائه میدهد که در آن علاوهبر ستون ذخیره ریاضی (اندوخته ریاضی) با نرخ ۱۸ درصد تضمین شده، ستونهای دیگری برای ذخایر ریاضی با نرخهای بازدهی بیشتر را نیز ارائه میدهد. بدیهی این در مواردی است که شرکت بازده سرمایه گذاری بالاتر از ۱۸ درصد را در مورد حق بیمههای بیمه عمر داشته باشد. این همان مشارکت در منافع است که طبق آئین نامه شماره ۶۸ بیمه مرکزی حداقل ۸۵ درصد آن به بیمه گذار تعلق دارد.
نرخ بهره
نرخ بهره محاسبه حق بیمه فنی در بیمه نامه زندگی و سرمایه گذاری برابر ۱۸ % در ۵ سال اول و برای بالای ۵ سال طبق قانون بیمه مرکزی، شرکتها براساس نرخ بهره ارائه شده توسط بیمه مرکزی در آن زمان عمل خواهند کرد. سود مشارکت در منافع به بیمه گذار تعلق خواهد گرفت. پرداخت این سود براساس مصوبات و آئیننامههای بیمه مرکزی است.
تبصره: صدور بیمه نامه با مدت بیش از ۵ سال بلامانع است و لیکن در پایان هر ۵ سال، حداکثر نرخ بهره فنی مطابق حداکثر نرخ بهره فنی مصوب در آن زمان خواهد بود.
شرایط بیمه نامه
سن بیمه شده می تواند بین ۳ ماه تا ۶۵ سال باشد.
حداکثر سرمایه در خواست شده در صورت فوت بیمه شده ۲.۰۰۰.۰۰۰.۰۰۰ ریال میباشد که به دو صورت قابل انتخاب است:
۱- سرمایه فوت ثابت
۲- سرمایه فوت افزایشی متناسب با نرخ تعیین شده توسط بیمه گذار (حداکثر ۲۰ % افزایش)
مقدار حق بیمه سالانه اولیه بین ۴% تا ۲۰ % سرمایۀ فوت اولیه بوده (یعنی سرمایه فوت بیمه نامه در سال اول ۵ الی ۲۵ برابر حق بیمه سال اول انتخاب شده توسط بیمه گذار میتواند باشد)
۱- حق بیمه ثابت
۲- حق بیمه افزایشی متناسب با نرخ تعیین شده توسط بیمه گذار (حداکثر ۲۰ % افزایش)
حق بیمه سالانه میتواند در اقساط ۶ ماهه، سه ماهه، دوماهه و یا ماهانه پرداخت گردد.
میزان اندوخته سرمایه گذاری شده در هر سال برابر است با اندوختۀ سال قبل بعلاوۀ سود حاصل از اندوختۀ سال قبل به همراه حق بیمه پرداختی آن سال منهای هزینه‌های شرکت بیمه و حق بیمه پوششهای بیمه ای.
سرمایۀ اضافی در صورت فوت ناشی از حادثه در هر سال برابر حداکثر ۳ برابر سرمایۀ فوت آن سال میباشد.
سرمایۀ از کارافتادگی به صورت معافیت از پرداخت حق بیمه می باشد.
No tags for this post.