بیمه زندگی به زبان ساده
اولین بیمه عمر
بیمه عمر به شرط فوت.
به نظر شما بیمه زندگی چیه و چرا اسمش رو بیمه زندگی گذاشتن؟ آیا بیمه زندگی بیمه ملت همان بیمه عمر است؟ بیاید با یه مثال بیمه زندگی رو تعریف کنیم.
اولی به دوستش که کنارش نشسته بود گفت: اگه من فوت کنم چی به سر زن و بچه ام میاد؟ میتونن از پس خودشون بر بیان؟ چجوری زندگیشون رو میگذرونن؟ البته من خونه دارم ولی برای گذران زندگی پول نقد لازمه. بچه ها که نمی تونن خونه رو بفروشن خرج خورد و خوراکشون کنن؟ یه پولی لازم دارن لااقل یکسال تامینشون کنه.بعد از یکسال بالاخره راه کسب درامد رو پیدا می کنن.
تو حاضری یه شرط با من ببندی؟از الان تا سن ۷۰ سالگی، اگه من مردم تو۵۰.۰۰۰.۰۰۰ تومان به خانواده ام بدی.با این پول میتونن یکسال رو بگذرونن.
دومی گفت: قبول.ولی مفتی که نمی شه؟ تو بجاش چی به من میدی؟
اولی گفت: خب من شرط خودم رو گفتم .تو هم شرط خودت رو بگو.
دومی یه چرتکه برداشت و حساب و کتاب کرد و بعد از کلی بالا و پایین کردن گفت: اگه تو از الان ماهی ۱۰۰.۰۰۰ تومن به من بدی من حاضرم به ازای این مبلغ هر وقت که تو مردی ۵۰ میلیون تومن رو به همسرت بدم.
اولی گفت: قبوله.بنویس تا هر دومون امضاء کنیم.
یک قرارداد خیلی ساده نوشتند و امضاء کردند و قرار شد تا سن ۷۰ سالگی اولی ماهی ۱۰۰ هزار تومن به دومی بده و هر وقت دومی به هر دلیلی فوت کرد اولی ۵۰ میلیون تومان به همسر دومی پرداخت کنه.
اولین قرارداد ییمه عمر به شرط فوت منعقد شد و بیمه عمر به همین سادگی متولد شد.
حالتهایی که اتفاق افتاد:
- ۲۰ سال بعد اولی مرد. دومی به خانواده اولی مراجعه کرد و طبق قرارداد مبلغ ۵۰ میلیون تومان به همسر او پرداخت کرد در حالیکه طی این ۲۰ سال جمعا ۲۴ میلیون از اولی پول گرفته بود.
- اولی به سن ۷۰ سالگی رسید و نمرد. بنابر این کل پولی که به دومی پرداخت کرده بود متعلق به دومی بود و قابل برگشت نبود.
“در بیمه زندگی شرط دریافت سرمایه بیمه، فوت بیمه شده می باشد.چنانچه طی دوره بیمه فرد بیمه شده فوت کند سرمایه فوت به ذینفعی که بیمه شده تعیین نموده است پرداخت می شود.
ولی چنانچه بیمه شده طی دوره بیمه فوت نکند قرارداد بیمه زندگی به پایان می رسد و مبلغ پرداختی توسط بیمه شده به شرکت بیمه گر می رسد.”
————————————————————–
دومین بیمه عمر
بیمه عمر به شرط حیات
اولی به دومی گفت: من ۳۰ سال سن دارم و در سن ۶۰ سالگی بازنشسته می شم.خیلی دوست دارم وقتی بازنشست می شم یه پول قلمبه گیرم بیاد و باهاش بتونم یه زندگی راحتی داشته باشم.
دومی گفت: تو از امروز ماهی ۱۰۰ هزار تومن به من بده و در عوض ۳۰ سال بعد ۲۰۰ میلیون تومن از من بگیر، به شرط اینکه تا ۳۰ سال زنده باشی.
اولی گفت : قبوله.قرارداد رو بنویس.من ماهی ۱۰۰ هزار تومن از الان تا ۳۰ سال دیگه بهت میدم.اگر طی این دوره ۳۰ ساله من مردم که پول ها مال خودت.ولی اگه سر ۳۰ سال من زنده بودم تو باید ۲۰۰ میلیون به من بدی.
هر دو موافقت کردند و اولین قرارداد بیمه عمر به شرط حیات منعقد گردید.
——————————————————-
سومین بیمه عمر
بیمه عمروسرمایه گذاری
اولی گفت: من دوست دارم یه بیمه ای داشته باشم که ازالان تا ۳۰ سال دیگه که من ۶۰ساله وبازنشست می شم .
اولا” : اگه فوت کردم شرکت بیمه ۱۰۰ میلیون تومن به خانواده ام بده.
ثانیا”: اگه زنده بودم ۵۰۰ میلیون تومن به خودم بده. می خوام دوره بازنشستگی برم تمام ایران رو بگردم.در حقیقت من یه بیمه می خوام که هم به شرط فوت باشه و هم به شرط حیات.
دومی گفت: خب اینکه مشکلی نیست.این بیمه وجود داره.همین الان بیا بریم بیمه ملت یه جدول خوب ومناسب برات بگیرم . دقیقا همون چیزیه که تو می خواهی.
تازه یه سری پوشش اضافی هم داره که میتونی انتخاب کنی.
-پوشش فوت در اثر حادثه
-پوشش نقض عضوناشی از حادثه
-پوشش هزینه پزشکی ناشی از حادثه
پوشش هزینه بستری شدن در بیمارستان ناشی از حادثه
-پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کارافتادگی
-پوشش امراض خاص
اولی گفت: راست می گی؟ پس بلند شو بریم بیمه ملت.
اولی همراه دومی وارد دفتر بیمه ملت شدند.پس ازخوش و بش و احوالپرسی با کارشناس بیمه،قرار شد ابتدا یک جدول متناسب با شرایط اولی استعلام بگیرند تا ایشان با شناخت کامل برای خرید بیمه اقدام کند.
کارشناس:ببخشید سن شما؟
اولی : سن چه اهمیتی داره؟
کارشناس: سن فرد میزان ریسک فوت را تعیین می کند.مثلا بچه تا یک سالگی ریسک فوتش بالاتره ولی وقتی یک سالگی رو رد کرد دیگه تو حاشیه امن قرار می گیره و تا حدود بیست سالگی می ره جلو.تو میانسالی یه مقدار ریسک فوت بالاتر می ره و از ۶۰ سالگی به بالا ریسک فوت افزایش پیدا می کنه.
بنابر این هر چی سن بره بالا هزینه های پوشش فوت هم بالاتر میره و سرمایه انتهایی جدول کمتر می شه.
اولی: خب من ۳۰ سالمه.
کارشناس: شغل شما ؟
اولی: مگه شغلمون مهمه؟
کارشناس: بله.دقیقا.خب اگه شما راننده کامیون باشید ریسک فوت و حادثه شما خیلی بالاتر از یک کارمنده.بنابر این شما نسبت به یک کارمند برای دریافت یک پوشش مساوی فوت باید هزینه بیشتری برای بیمه زندگی پرداخت کنید.
اولی:من کارمند اداره پست هستم.
کارشناس: بسیارعالی .مدت بیمه رو برای شما چند ساله بزنم؟
اولی:چند سال انتخاب کنم خوبه؟
کارشناس:بیمه های عمر هر چه طولانی تر باشن سرمایه بهتر و بیشتری را برای بیمه شده تامین می کنند.برای شما که ۳۰ ساله هستی بیمه ۳۰ ساله خوبه.شما با یک مبلغ حداقلی ۱۰۰ هزار تومانی، با ضریب افزایشی ۱۰ درصد دریک دوره ۳۰ ساله می توانید به سرمایه چند میلیاردی برسید.
ضمنا شما از فردای صدور بیمه در هر زمان که اراده کنید می توانید درخواست بازخرید بیمه را داشته باشید ومبلغ پرداختی خود، بعلاوه سودی که تا ان زمان به سرمایه شما تعلق گرفته است را دریافت نمایید.
البته ما برای تعیین سقف دوره بیمه یک فرمول داریم که عبارتست از:
۷۰-سن بیمه شده = دوره مجاز بیمه
عدد ۷۰ سقف نهایی مدت بیمه است.مثلا کودک تازه متولد شده می تواند یک بیمه ۷۰ ساله خریداری نماید. و کودک یک ساله یک بیمه زندگی ۶۹ ساله .حداقل دوره بیمه عمر هم ۵ سال می باشد. بنابر این یک فرد ۶۵ ساله می تواند یک بیمه ۵ ساله خریداری کند.
شما البته می توانید یک بیمه ۴۰ ساله بخرید ولی چون در ۶۰ سالگی بازنشست می شوید زمان خوبی برای دریافت سرمایه است.پس همان ۳۰ سال را انتخاب می کنیم.
-خب رسیدیم به دوره پرداخت حق بیمه. شما می توانید حق بیمه انتخابی را به صورت ماهانه ،دو ماهه،سه ماهه،شش ماهه و یا اینکه سالانه پرداخت کنید.انتخاب شما کدام است؟
اولی:کدومش بهتره؟
کارشناس:بستگی به شرایط شما داره.اگر بخواهید به صورت ماهانه مبلغ ۱۰۰ هزار تومان برای بیمه عمر خودتان کنار بگذارید و روش پرداخت سالانه را انتخاب کنید باید هنگام صدور بیمه زندگی مبلغ۱ میلیون و ۲۰۰ هزار تومان پرداخت نمایید.سه ماهه ۳۰۰ هزار تومان و شش ماهه ۶۰۰ هزار تومان.ولی اگر پرداخت ماهانه را انتخاب کنید ماهانه ۱۰۰ هزار تومان واریز می کنید.شاید این برای شما راحت تر باشد.
اولی: برای من پرداخت سه ماهه را انتخاب کنید.
کارشناس: مایل به پرداخت سپرده اولیه هستید؟
اولی: سپرده اولیه چیست و چه مزیتی دارد؟
کارشناس:دوست عزیز،لازمه یک نکته را برای شما توضیح بدم.پولی که شما بابت قسط بیمه زندگی خود پرداخت می کنید به دو بخش تقسیم می شود.
یک بخش کوچک از مبلغ شما بعنوان هزینه پوشش ها محاسبه و از موجودی شما کسر می گردد. بخش بزرگتر مبلغ پرداختی شما بعنوان سپرده سرمایه شما ثبت و در قلک سرمایه گذاری شما ذخیره می شود.در پایان سال به این مبلغ ذخیره شما سود تضمینی و سود مشارکت اضافه شده و به سال بعد منتقل می شود.
مادامیکه هزینه های شما بیشتر از مبلغ سود سالانه شما باشد ذخیره سرمایه شما کمتر از مبلغ پرداختی شما خواهد بود و چنانچه سود شما بیشتر از هزینه باشد ذخیره شما بیشتر از پرداختی خواهد بود.
به همین دلیل یک بیمه با اقساط ماهانه ۵۰ هزار تومان و با پوشش های کامل پس از ۵ سال به سود می رسد(ذخیره ریاضی بیشتر از پرداختی می شود) و یک بیمه زندگی با اقساط ماهانه ۱۰۰ هزار تومان در پایان سال چهارم به سود می رسد.
حالا اگر شما مبلغ ۲ میلیون تومان را بعنوان سپرده اولیه پرداخت کنید در پایان سال اول در نقطه سر به سرقرار می گیرید و در سال دوم به سود می رسید.
اولی: با این حساب بنده اقساط ماهانه ۱۰۰ هزارتومان را انتخاب می کنم و ۲ میلیون تومان بعنوان سپرده واریز می کنم.
کارشناس: خب،رسیدیم به سرمایه اولیه فوت. با توجه به قسط ماهانه انتخابی شما مبلغ پرداختی سالانه ۱۲.۰۰۰.۰۰۰ ریال می شود.۱۰ برابر این مبلغ حداقل سرمایه فوت می شود و ۲۵ برابر این مبلغ حداکثر سرمایه فوت می شود.بنابر این شما می توانید بین ۱۲ تا ۳۰ میلیون تومان را بعنوان سرمایه اولیه فوت انتخاب کنید.
اولی:چه عددی مناسب تر است؟
کارشناس:مفهوم سرمایه فوت این است که چنانچه بیمه صادر شود و اولین قسط بیمه زندگی یعنی ۱۰۰ هزار تومان پرداخت شود بیمه عمر جاری می شود و بیمه شده تحت پوشش قرار می گیرد.
حال اگربیمه شده فوت کند ذینفع تعیین شده می تواند با مدارک فوت به شرکت بیمه مراجعه کند و مبلغ سرمایه فوت را دریافت نماید.بنابر این رقم سرمایه فوت باید به نحوی انتخاب شود که بتواند باری از دوش خانواده متوفی بردارد.
با توجه به مبلغ پرداختی شما، بهتر است سقف سرمایه فوت یعنی مبلغ ۳۰ میلیون تومان انتخاب شود.
اولی : باشه.ثبت کنید.
کارشناس: حالا باید نرخ تعدیل پرداخت حق بیمه را انتخاب کنیم.شما می توانید از ۱ تا ۲۰ درصد افزایش را انتخاب کنید.
اولی: ایا ۱۰ درصد مناسب است؟ فکر می کنم بتوانم سالی ۱۰ درصد افزایش را پرداخت کنم.
کارشناس: بله مناسب است. بنابر این شما امسال ماهی ۱۰۰ هزار تومان،سال بعد ماهی ۱۱۰ هزار تومان و سال سوم ماهی ۱۲۱ هزار تومان و… پرداخت خواهید کرد.
برای تعدیل نرخ سرمایه فوت هم امکان انتخاب وجود دارد.در اینجا هم بین ۱ تا ۲۰ درصد امکان انتخاب وجود دارد و مفهوم ان این است که سرمایه فوت تعیین در بیمه زندگی شده به نسبت نرخ تعدیلی انتخابی افزایش پیدا کند.
البته بهتر است این نرخ پایین تر از نرخ افزایش حق بیمه انتخاب شود تا بخش سرمایه گذاری بیشتر از پوشش فوت افزایش پیدا کند.
اولی: لطفا ۵ درصد ثبت کنید.
کارشناس:پوشش حادثه را می توانید از ۱ ، ۲ ،۳ و۴ برابر سرمایه فوت و یا عدم درخواست انتخاب کنید. مفهوم ان این است که چنانچه فوت در اثر حادثه اتفاق بیافتد.
معادل نسبت انتخاب شده بابت حادثه به ذینفع پرداخت می شود.مثلا اگر فرد بیمه زندگی شده پوشش فوت ۳۰ میلیونی داشته باشد و پوشش حادثه را ۲ برابر انتخاب کند و در اثر حادثه فوت کند ذینفع او ۳۰ میلیون بابت فوت و۶۰ میلیون بابت حادثه از شرکت بیمه دریافت می کند.
اولی: این انتخاب برای من هزینه دارد؟
کارشناس: بله همه پوشش ها دارای هزینه هستند و بخشی از قسط پرداختی شما صرف هزینه پوشش ها می شود. چنانچه همه پوشش های بیمه عمر انتخاب شده باشند،در۵ سال اول به صورت تقریبی ۳۰ درصد از پرداختی شما صرف هزینه می شود وبقیه ان بعنوان سپرده شما سرمایه گذاری می شود.حالا باید ضریب نقص عضوناشی از حادثه را انتخاب کنیم.
چنانچه بیمه شده در یک حادثه اسیب جدی ببیند که هزینه پزشکی و نقص عضو به او تحمیل شود. ولی فوت نکند، بدیهی است که مبلغی به بیمه شده پرداخت نمی شود مگر اینکه این پوشش را انتخاب کرده باشد.
اگر شما این پوشش را در سقف مورد نظر خودتان انتخاب کنید و دچار حادثه شوید می توانید از پوشش های نقص عضو و هزینه پزشکی و بستری شدن در بیمارستان استفاده کنید.
اولی: پیشنهاد شما چیست؟ انتخاب کنم یا خیر؟
کارشناس: ترجیحا بهتر است انتخاب کنید. شما بیمه زندگی ۳۰ ساله را انتخاب کرده اید و از امروز تا ۳۰ سال بعد که ۶۰ ساله می شوید در معرض حوادث گوناگونی خواهید بود که بهتر است برای حوادث نیز پوشش داشته باشید.
اولی: می پذیرم.ایا باز هم موردی برای انتخاب وجود دارد؟
کارشناس:بله دو پوشش دیگر هم داریم.یکی پوشش امراض خاص و دیگری پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کارافتادگی .
شما می توانید با انتخاب پوشش امراض خاص در برابر هزینه‌های درمانی انواع سرطان‌ها، سکتۀ مغزی، سکتۀ قلبی، اعمال جراحی عروق و کرونر و همچنین پیوند اعضاء اصلی بدن، از پوشش تا حداکثر ۵۰% مبلغ سرمایه فوت بهره مند شوید.
وهم اینطوربا انتخاب پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه زندگی در صورت از کارافتادگی می توانید پرداخت حق بیمه خود را نیز بیمه نمایید تا اگر در اثر وقوع حادثه یا بیماری از کار افتاده دائم و کامل شوید (به تشخیص پزشکان معالج و با تایید پزشک معتمد شرکت بیمه‌ی ملت) در سنوات آتی از پرداخت حق بیمه معاف گردید در حالیکه تمامی مزایا و شرایط بیمه نامه به قوت خود باقی می ماند.
اولی: لطفا هر دوپوشش را برای من ثبت کنید.
کارشناس: به شما تبریک می گویم.شما انتخاب خوبی داشتید و بیمه عمر مناسبی خریداری کردید.امیدوارم ۳۰ سال بعد که برای دریافت سرمایه میلیاردی خودتان مراجعه می کنید من هم شاهد شادی و خوشحالی شما باشم.