بیمه عمر و سرمایه گذاری

در این بیمه چنانچه بیمه شده طی دوره بیمه فوت کند سرمایه بیمه فوت به علاوه سرمایه بخش سرمایه گذاری به ذینفع بیمه شده پرداخت می شود.

ولی چنانچه بیمه شده تا پایان دوره بیمه در قید حیات باشد می تواند راسا سرمایه بخش سرمایه گذاری را از شرکت بیمه به طور یکجا و یا به صورت مستمری دریافت نماید.

خیر. امکان پذیر نیست. در این بیمه نامه بیمه عمر بیمه پایه است و بیمه سرمایه گذاری بیمه تبعی.بنابراین امکان خرید بیمه سرمایه گذاری به تنهایی وجود ندارد.

اگر بیمه شده تنها به شخص خودش فکر کند پوشش فوت هیچ نفعی برای او ندارد ولی اگر خودش و جمع خانواده را یک جمع با منافع مشترک فرض کند انگاه پوشش فوت بسیار مهم است.

امروزه فوت هر کسی هزینه های گزافی را به خانواده متوفی تحمیل می کند که چنانچه از تمکن مالی مناسبی برخوردار نباشند دچار اسیب مالی و روحی شدید می شوند ولی وجود پوشش فوت می تواند اسیب مالی را جبرا ن نموده و اسیب روحی را تحمل پذیر نماید. ضمنا پوشش فوت و خسارت دریافتی می تواند به خانواده متوفی کمک کند تا مدتی امکان تامین هزینه های زندگی را داشته باشند.

سپرده اولیه مبلغی است که فارغ از پوشش های بیمه ای و هزینه ای مستقیما به صندوق سرمایه گذاری می رود و از همان روز اول سود متعلقه را نصیب بیمه شده می کند.بنابر این کمک شایانی به بزرگ شدن عدد سرمایه بیمه شده می کند.

شغل افراد از بعد در معرض اسیب و حادثه بودن متفاوت است. و ریسک شغلی خاص خود را دارند. برای مثال خطرات شغلی یک راننده تاکسی از یک کارمند بانک بیشتر است.بنابراین شغل افراد با توجه به ریسکی که دارند روی هزینه های پوشش فوت و پوشش های تبعی ان اثر می گذارد.

اول اینکه دوره بیمه بر مبنای سن بیمه شده محاسبه و تعیین می شود. یک کودک یکساله می تواند یه بیمه 69 ساله خریداری نماید.و حداکثر یک فرد 65 ساله می تواند یک بیمه 5 ساله خریداری نماید. یعنی سن فرد به علاوه دوره بیمه نباید از عدد 70 بالاتر برود.

دوم اینکه هرچه سن فرد بالا می رود ضریب ریسک بیماری و احتمال فوت فرد بالا می رود بنابر این درسنین بالا هزینه های بیمه بیشترازسنین پایین محاسبه می شود.

با توجه به اینکه شرایط بیمه عمر و سرمایه گذاری به نحوی است که بیمه گذار در هر لحظه می تواند بیمه را بازخرید کند و ذخیره ریاضی خود را دریافت نماید بهترین حالت ان است که حداکثر زمان قابل انتخاب را تعیین کنیم.از طرفی سیستم سرمایه گذاری بیمه عمر به گونه ای است که به دلیل تکیه بر اقساط حداقلی در دراز مدت نتیجه بسیار عالی خواهد داشت. پس هر چه مدت بیمه نامه طولانی تر باشد بهتر و سود اورتر است.

حداقل سرمایه فوت ده برابر کل اقساط پرداختی سال اول و حداکثرسرمایه فوت بیست و پنج برابران است.برای مثال اگر شخصی حق بیمه سال اول را به صورت سالانه و به مبلغ دو میلیون تومان پرداخت کند دامنه سرمایه فوت ایشان بین بیست میلیون تومان تا پنجاه میلیون تومان قابل انتخاب است. ولی باید دقت شودهرچه این مقداربیشترانتخاب شود هزینه بیمه ای بیشتر شده واز مبلغ سرمایه کاسته می شود.

با توجه به اینکه سود بخش سرمایه گذاری بیمه عمربه صورت روز شمار محاسبه می شود.چنانچه در هر نوبت پرداخت مبلغ بیشتری واریز شود سوداوری بیمه بهتر و بیشتر خواهد بود. ضمن اینکه باید دقت شود که هر کدام از روش های پرداخت انتخاب شود در ابتدای قرارداد کل مبلغ انتخاب شده می بایست پرداخت شود.

حداقل پرداختی حق بیمه ماهانه مبلغ 500.000 ریال است.و حداکثر مبلغ پرداختی به انتخاب بیمه گذارتعیین می شود.حق بیمه پرداختی درشروع قرارداد ازضرب مبلغ ماهانه دردوره پرداخت حق بیمه به دست می اید. برای مثال چنانچه بیمه گذار پرداخت ماهانه 50 هزار تومان را مد نظر داشته باشد. با دوره یکماهه مبلغ 50 هزارتومان،با دوره سه ماهه 150 هزار تومان،با دوره شش ماهه 300 هزار تومان و با دوره سالانه 600 هزارتومان را می بایست پرداخت کند.

بیمه گذاربا توجه به شرایط مالی و اقتصادی خودش مبلغ اقساط و دوره پرداخت خودش را انتخاب می کند ولی دراینده به دلیل تورم ارزش وجه پرداختی کم می شود و سرمایه مورد انتظار را تامین نمی کند.ازطرفی بیمه گذاردرسال های اتی درامد بیشتری خواهد داشت که می تواند مبلغ بیشتری را بعنوان قسط بیمه پرداخت نماید. لذا این ضریب پیش بینی شده است که فرد بتواند با توجه به شرایط خویش در اینده تصمیم مناسب تری بگیرد. انتخاب 10 درصد افزایش سالانه می تواند شرایط مناسب تری رابرای بیمه گذار تامین کند.

سرمایه بیمه درحقیقت همان سرمایه فوت می باشد که بیمه گذارمتناسب با مبلغ حق بیمه پرداختی اتخاب می کند.این سرمایه فوت ممکن است در سال های اولیه بیمه بتواند مشکل گشا باشد و هزینه های فوت را پوشش دهد ولی به مرور زمان و به دلیل تورم درسال های اینده ازارزش ان کاسته شود لذا این ضریب می تواند این فاصله تورمی را پرکند.

از طرفی افراد با تشکیل خانواده وعائله مند شدن نیازهای هزینه ای شان بالاترمی رود که این پوشش می تواند کمک مناسبی دراین راستا باشد.

اساسا فلسفه بیمه برجبران خسارت قراردارد. پوشش فوت عادی بران است که بتواند هزینه های فقدان بیمه شده را برای ذینفع تامین نماید. چنانچه فوت براثرحادثه اتفاق بیافتد و بیمه شده پس ازوقوع حادثه فوت نماید هزینه های تحمیل شده به ذینفع بسیار بیشترازحالت فوت عادی است.

ممکن است بیمه شده دچارحادثه ، مدتهای طولانی در بیمارستان بستری شده سپس فوت نماید در این حالت هزینه های مضاعفی به ذینفع بیمه تحمیل می شود، به همین علت در بیمه نامه پیش بینی شده است که خسارتهای فوت ناشی از حادثه جداگانه محاسبه و پرداخت شود.

شرط پرداخت پوشش حادثه ، فوت بیمه شده است. چنانچه بیمه شده دچارحادثه شود ولی فوت نکند نمی تواند از پوشش حادثه بهره مند شود.در این حالت ضریب سرمایه نقص عضو ناشی ازحادثه پوشش های مناسبی را شامل دیه نقص عضو،هزینه های پزشکی و هزینه های بستری در بیمارستان در اختیار بیمه شده قرار می دهد. بنابراین چنانچه بیمه گذاراین پوشش را انتخاب کند در صورت دچارحادثه شدن بیمه شده میتواند از این پوشش ها تا سقف تعیین شده استفاده نماید.

معافیت حالتی است که دران بیمه گذاراز پرداخت اقساط بیمه نامه معاف می شود ولی بیمه نامه و شرایط ان به قوت خود باقی است.

مزیت این پوشش در این است که چنانچه بیمه گذار دچار حادثه ای شود که از کارافتاده کامل شود و امکان و توان پرداخت اقساط بیمه نامه را نداشته باشد می تواند تا پایان دوره بیمه نامه از مزایای ان بهره مند شود بدون اینکه هیچگونه مبلغی را پرداخت نماید.درحقیقت با این پوشش شرکت بیمه برای پرداخت اقساط جایگزین بیمه گذارمی شود.

امراض خاص شامل سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق (کرونر)، سرطان و پیوند اعضای اصلی بدن می باشند.با انتخاب این پوشش در ابتدای شروع بیمه نامه معادل 30درصد سرمایه فوت بعنوان سقف پوشش امراض خاص تعیین می شود و چنانچه نرخ تعدیل سرمایه هم انتخاب شده باشد معادل ان درصد هرسال به این مبلغ اضافه می شود.

حداکثر سقف این پوشش 50 میلیون تومان می باشد که به سرمایه فوت 170 میلیون تومان تعلق می گیرد

این پوشش تا سن 60 سالگی بیمه شده اعتباردارد و از 61 سالگی به بعد حذف می شود.

چنانچه بیمه شده طی دوره بیمه دچار یکی از امراض پنج گانه فوق شود می تواند پس از دریافت خدمات پزشکی و بیمارستانی مورد نظرمدارک بیمارستانی را به بیمه ارائه دهد و هزینه های مربوطه را دریافت نماید.

با توجه به اینکه دریافت سرمایه یکجا مبتنی برجدول سرمایه ای که همراه بیمه نامه دریافت می شود قابل فهم تر است انتخاب این گزینه بهتر جلوه می کند.گرچه بیمه گذار حق تغییر این انتخاب را تا پایان دوره بیمه خواهد داشت.

ولی در سالهای پایانی بیمه با توجه به بازار مالی و بازار سرمایه در ان زمان بهتر می توان به انتخاب درست رسید.

اگر قرارداد بیمه جاری شده باشد و اولین قسط بیمه پرداخت شده باشد ، حتی اگر یک روز گذشته باشد و بیمه شده فوت نماید ذینفع می تواند با مراجعه به بیمه گر و ارائه مدارک فوت و هم اینطور حادثه سرمایه مربوط به هر یک را دریافت نماید.

مثال: بیمه شده ای با بیمه عمراقساطی ماهانه به مبلغ 100 هزارتومان و پوشش حادثه 2 برابرفوت، یک روز پس ازپرداخت قسط اول در اثر حادثه فوت می کند ذینفع ایشان با ارائه مدارک فوت در اثرحادثه به بیمه گر مبلغ 30 میلیون تومان بابت فوت و مبلغ 60 میلیون تومان بابت حادثه دریافت می کند.

این مبالغ اولا هزینه های فوت را تامین خواهند کرد ثانیا مبالغی را در اختیار ذینف می گذارد که در فقدان متوفی بتواند تا مدتی در ارامش مالی زندگی کند.

در صورتیکه بیمه شده در سال دهم بیمه فوت نماید سرمایه فوت متعلقه در همان تاریخ به ذینفع پرداخت می شود.

چنانچه بیمه شده پوشش حادثه راهم داشته باشد سرمایه حادثه نیزبه ذینفع پرداخت می شود.

و بالاخره مهمترین قسمت ،مبلغ سرمایه گذاری بیمه شده است که با عنوان ذخیره ریاضی شناخته می شود و شامل مبالغ پرداختی بیمه گذاربه علاوه سود تضمینی سالانه به علاوه سود مشارکت سالانه می باشد.

طبق مثال سوال 17 ذینفع این بیمه شده در سال دهم معادل 45 میلیون تومان دریافت خواهد کرد. در حقیقت ذینفع در این حالت 3 مبلغ متفاوت را دریافت خواهد کرد. سرمایه فوت و سرمایه پوشش حادثه و سرمایه ذخیره ریاضی.

همانطورکه بیمه مرکزی دردوره های معینی نرخ بهره بانکی را اعلام می کند. بیمه مرکزی هم طی دوره های معینی نرخ سود تضمینی سپرده های بیمه عمر را اعلام می کند.طی اخرین اعلام نرخ بیمه مرکزی شرکت های بیمه موظف هستند برای دو سال اول 16% و برای دو سال دوم13% و برای سال چهارم به بعد 10% به سپرده بیمه گذار سود بدهند. این سود تضمینی بوده و می بایست قطعا پرداخت شود.

ولی این سود به طورمنطقی وطبیعی سودی نیست که بیمه گذاررا رازی کند و از طرفی شرکت های بیمه با سرمایه گذاری سپرده بیمه گذاران در پروژه های سود اور سودی بیش از سود تضمینی بیمه مرکزی به دست می اورند و این سود بیشتر را با عنوان سود مشارکت به بیمه گذار پرداخت می کنند.

لازم به ذکر است بیمه ملت طی سه سال گذشته معادل 24 درصد سود به بیمه گذاران داده است که در نوع خود بی رقیب است.

بلی.این امکان وجود دارد.در بیمه عمر و سرمایه گذاری  یک عنوان به نام سپرده اولیه وجود دارد که چناچه بیمه گذاربخواهد مبالغ موجودی نقدی خود را سپرده کند می تواند مبلغ موردنظر خویش را ثبت و واریز نماید.این مبلغ درست مانند سپرده بانکی رفتار می کند و سود روز شمار عاید بیمه شده می کند.

بلی. در بیمه عمروسرمایه گذاری بیمه ملت عنوانی به نام واریز مبالغ اضافی به ذخیره ریاضی وجود دارد که بیمه گذار می تواند مازاد براقساط ماهانه مبالغ مورد نظرخود را مستقیما به حساب ذخیره ریاضی پرداخت کند.این مبلغ عملکرد سپرده ای دارند وبه صورت روز شماربه ان سود تعلق می گیرد.

باید دقت شود که شرکت بیمه از محل سرمایه شرکت هیچ وامی به هیچ بیمه گذاری پرداخت نمی کند. محل پرداخت وام در حقیقت مانده سرمایه واقساط پرداختی خود بیمه گذاراست. بنابراین درسال های اولیه وقبل ازپنج سال مانده سرمایه ذخیره شده اصلا در حدی نیست که ارزش دریافت وام را داشته باشد.

پس از پنج والبته درحالت بهتر ده سال امکان دریافت وام از محل سرمایه ذخیره شده بیمه شده درحدی که بتواند ارزش دریافت داشته باشد وجود دارد.

ضمنا زمانی که بیمه گذارازمحل ذخیره سرمایه خود وام دریافت می کند سرمایه مورد نظر از صندوق ذخیره شرکت بیمه خارج می شود بنابراین جدول سود بیمه گذاردچار اسیب می شود و انتظارات اولیه را تامین نخواهد کرد.

لذا بیمه گذارتنها درشرایط اضطرارمی بایست ازوام استفاده کند.زیرا این وام بدون نیازبه سند وثیقه وضمانت پرداخت می شود.چون این پول متعلق به خود بیمه گذاراست.

شرکت بیمه ملت به صورت انحصاری دارای کارت اعتباری یا همان کردیت کارت معروف می باشد که در کشورهای توسعه یافته رایج می باشد. در این کارت اعتبار توافق شده بین بیمه گذار و بیمه ملت وجود دارد و دارنده کارت می تواند با مراجعه به فروشگاه های طرف قرارداد بیمه ملت کالا یا خدمات مورد نیاز خود را به صورت قسطی بدون نیاز به پرداخت وثیقه(چک و سفته) خریداری نماید.

چنانچه ذخیره سرمایه بیمه گذار از مبلغ دو میلیون تومان بیشر بشود امکان دریافت کارت اعتباری وجود دارد. ویژگی کارت اعتباری در این است که مشکل بیمه گذار را از نیاز به کالا یا خدمات مرتفع می کند بدون اینکه پولی به صورت وام از مانده سرمایه بیمه گذار خارج شود و سود اوری بیمه را دچار اسیب کند.

بله امکان تغییر در بیمه نامه وجود دارد. تغییرات را می توان در دو دسته طبقه بندی کرد. اول تغییرات مشخصات شامل تغییر شماره تلفن ثابت یا همراه، ادرس منزل و محل کار،تغییر بیمه گذار،تفییر ذینغع یا تغییر نسبت نفع ذینفعان و …مواردی از این قبیل در هر لحظه که بیمه گذار بخواهد می تواند درخوایت تغییر بدهد و تغییر انجام شود.

دوم تغییرات با تاثیر مالی مانند افزایش یا کاهش اقساط پرداختی. تغییر دوره پرداخت، تغییر هریک از سرمایه های فوت و حادثه و …،تغییر زمان بیمه و مواردی از این قبیل را فقط در سال مالی بیمه که همان زمان صدوربیمه نامه است میتوان تغییر داد.

سال مالی دو مشخصه دارد یکی تاریخ صدور و دیگری پرداخت مجموعه اقساط یک سال کامل. بنابر این چنانچه فردی قصد تغییرات مالی داشته باشد ولی تا سالگرد صدور بیمه نامه زمان زیادی باقی مانده باشد می تواند با پرداخت تمامی اقساط باقی مانده تا تاریخ صدوربه سال مالی برسد و تغییرات را درخواست نماید.